kredit: Illustration af Benedikt Rugar, © 2018 THE NEW YORK TIMESHer er nogle af de bedste apps og tjenester, der hjælper med at holde dine penge på sporet, uanset om du aldrig har oprettet et budget, eller du er en erfaren investor.
BUDGETING OG BEHOLDELSE AF SPÆRKNINGER
Mynt: Mynt er et af de mest populære online-budgetteringsværktøjer, og det med god grund. Deres webapp gør det nemt at indstille budgetter til dine udgifter, spore, hvor mange penge du har indkommet hver måned, og hold dig oven på dine udgifter. Når du har knyttet dine forbrugskonti til tjenesten, kategoriseres dine køb automatisk som restauranter, dagligvarer, regninger - du kan endda angive dine egne kategorier og regler for køb.
Hvem dette er til: Enhver, der vil spore deres økonomiske liv - inklusive regninger, kredit score og budgetter - på et sted.
Du har brug for et budget: Du har brug for et budget er en anden populær mulighed blandt både begynderbudgettere og eksperter inden for personlig økonomi. Dette værktøj er ikke gratis. YNAB koster $ 6,99 om måneden, men for det gebyr får du adgang til workshops om finansiel læse og et samfund, hvor du kan mødes og chatte med andre brugere om dine økonomiske fremskridt. Ligesom Mint kan du bruge YNAB via sin online webapp eller downloade appen til din telefon.
YNAB er også det foretrukne budgetværktøj hos Wirecutter, et New York Times-selskab, der gennemgår og anbefaler produkter. (YNAB tilbyder i øjeblikket tre måneder gratis til Wirecutter-læsere.)
Hvem dette er til: Overspenders, der har brug for lidt ekstra hjælp til at holde styr på deres penge. YNAB's mere dybtgående og praktiske end Mint er at få dig til at spore hver krone og blive regelmæssigt på toppen af din økonomi. Du mærker og kategoriserer hver dollar i din indkomst og fordeler, hvordan du bruger den hver måned.
BETALING AF GÆLD
Mintmål: Selv hvis du allerede havde hørt om Mint, har du måske ikke hørt om Mints mål-funktion, som hjælper dig med at oprette et økonomisk mål og derefter spore dine fremskridt mod dette mål.
Hvem dette er til: Dette værktøj er især nyttigt til at betale flere kreditkortgæld. Mynt giver dig en plan om at betale hver gæld af og derefter spore dine fremskridt for dig.
SoFi: SoFi er et firma inden for finansielle tjenester, der er populært blandt låntagere, der refinansierer deres studielån. Refinansiering eller rullning af dine lån til et nyt lån med en lavere rente er ikke altid det ideelle økonomiske træk (du kan potentielt miste føderale lånefordele og lempelsesmuligheder), men SoFi ser ud til at forblive tro mod deres forpligtelse til at hjælpe brugerne med at få ud af gæld, der tilbyder penge workshops og værktøjer til at hjælpe dig undervejs. (Videregivelse: Jeg lavede et spørgsmål og A. med SoFi, mens jeg promoverede min bog, "Få penge.")
Hvem dette er til: Låntagere med unormalt høje renter. De årlige procentsatser for SoFi er relativt lave, med variable priser, der varierer fra ca. 2,5 procent til 7,5 procent for automatiske betalinger.
Unbury.me: Unbury.me giver dig mulighed for at holde styr på din gæld uden at knytte dem til nogen af dine online konti eller endda oprette et login. Du skal blot indtaste dine lån (e) i hånden i deres regnemaskine, og unbury.me vil organisere dem og give dig en udbetalingsplan.
Hvem dette er til: Enhver, der leder efter en enkel løsning til styring af gæld med en grundlæggende, uden frills fratrædelsesplan.
SPARE PENGE
Qapital + IFTTT: Qapital er en mobil app, der sparer penge sjovt (ja, så sjovt som at spare kan være). Når du har knyttet dine bankkonti og kreditkort til appen, kan du automatisk overføre penge til din Qapital-konto ved hjælp af nogen af deres regler.
F.eks. Gemmer dens "Skyldige Pleasure" -regel automatisk et fast beløb på din Qapital-konto, når som helst du bruger i en bestemt butik. Dens "Freelancer-regel" gemmer en procentdel af ethvert indskud på over $ 100 på din konto.
Hvem dette er til: Dem, der vil gamify deres økonomi. Du kan linke Qapital til et online værktøj kaldet If This, Then That. IFTTT forbinder de apps og funktioner, du bruger på din telefon eller computer, så du kan bruge dem sammen. For eksempel er der en IFTTT-opskrift, der gemmer på din Qapital-konto, hvis dine Fitbit-trinmål ikke er opfyldt. En anden opskrift betaler dig selv automatisk, hver gang du går i gymnastiksalen. Endnu en opskrift gemmes hver gang du udfører en opgave på din opgaveliste.
Tip dig selv: Selvom det har færre dikkedarer end Qapital, er Tip Yourself en anden god app til at spare lommepenge nu og da. Appen opfordrer dig til at "tip dig selv", hver gang du går i gymnastiksalen, springe over et impulskøb eller holde dig til dit budget, men det er op til dig at beslutte, hvornår og hvor meget du skal betale dig selv. Det er ikke automatisk, men appen giver dig mulighed for at sætte visse mål for din besparelse. Når du nærmer dig dit mål, vil du se din virtuelle tipkrukke fylde op.
Hvem dette er til: Enhver, der ønsker en enkel, praktisk måde at spare nogle ekstra penge på.
OPENDE BETALINGER
Opdel: Denne telefon-app gør det nemt at dele alt fra din middagsregning til leje. Det beregner også alles andel og holder styr på enhver I.O.U.s.
Hvem dette er til: Det er bedst for lejere med flere værelseskammerater, men fungerer godt til enhver form for transaktioner, der har brug for opdeling.
Venmo: Venmo er en anden populær app, der fungerer med PayPal for at gøre det nemt for brugere at udveksle eller anmode om kontanter. Du kan også bruge værktøjets memosektion til at inkludere hurtige noter.
Hvem dette er til: Venner, der har brug for en nem måde at opdele middagsregningen eller andre udgifter på.
Unbill: Unbill opretter forbindelse til online bill-udbydere, så du kan foretage automatiske månedlige betalinger og dele dem mellem en gruppe af værelseskammerater eller venner.
Hvem dette er til: Venner, værelseskammerater eller familier, der deler månedlige regninger.
OVERVÅGNING AF DIN KREDIT
Hvis du har svært ved at stole på en gratis kreditovervågningstjeneste, er din skepsis ikke ubegrundet. I årenes løb har en håndfuld "gratis" kreditovervågningstjenester haft problemer med at vildlede kunder til en månedlig service. Der er stadig masser af pålidelige muligheder, og nedenfor er et par af de bedste. Som en generel regel bør en gratis service aldrig bede dig om dine kreditkortoplysninger for at kontrollere din kredit.
Kreditkarma: Kreditresultater og rapporter kan være svære at dechiffrere, og Credit Karma giver dig et gratis kig på begge dele, hvor du fordeler det grundlæggende. Værktøjet beskriver forskellige faktorer, der påvirker din score, som gennemsnitsalderen på alle dine kreditkonti og hvor meget af din kredit du bruger, noget der formelt kaldes kreditudnyttelse. Credit Karma overvåger også din kredit, så du kan få meddelelser, hvis nogen åbner en uredelig konto i dit navn - en funktion, der er særlig nyttig i lyset af sidste års Equifax-overtrædelse.
Hvem dette er til: Forbrugere, der ønsker en grundlæggende, letlæselig oversigt over deres kredit score og historie. En forbrugerklage over Credit Karma og lignende tjenester er, at scoren er forskellig fra, hvad kunderne kan se på andre kreditovervågningssider. Der er en let forklaring på dette: Du har ikke bare én kredit score! Forbrugerne har mange kreditværdier.
Mynt: Hvis du allerede bruger Mint, kan du lige så godt få adgang til deres gratis kreditvurderingsfunktion. Ligesom Credit Karma og en anden service kaldetWalletHub, nedbryder Mint kreditfaktorer og afslører de potentielt negative poster på din rapport. Du kan også udforske en smule detaljer med hver faktor. For eksempel fortæller Mint, hvornår du åbnede specifikke konti, og hvordan du har brugt dem over tid. Din kredit score opdateres månedligt.
Hvem dette er til: Eksisterende myntbrugere, der ønsker en nem måde at overvåge deres kredit.
AnnualCreditReport.com: Endelig er webstedet AnnualCreditReport.com den eneste kreditrapportkilde, der er godkendt af føderal lov. Hvis du vil have en kopi af din faktiske kreditrapport, snarere end kun en oversigt fra en tredjepart, er dette webstedet du skal besøge.
Du har lovligt ret til en gratis kopi af din kreditrapport fra hvert af de tre bureauer (Equifax, Experian og TransUnion) hvert år. Du kan kontrollere hver af disse rapporter på én gang på AnnualCreditReport.com eller placere dem i løbet af året.
Når du anmoder om din rapport, vil webstedet stille en række spørgsmål for at bekræfte din identitet, inklusive dit socialsikkerhedsnummer. Webstedet forsikrer besøgende om, at de bruger "det højeste niveau af SSL-certifikatkryptering" til at beskytte dine data.
Hvem dette er til: Alle! Men specifikt forbrugere, der ønsker at se på en faktisk kopi af deres kreditrapport. Husk, at AnnualCreditReport.com ikke tilbyder en kredit score, da din rapport og score er to forskellige ting. Når långivere tjekker din kredit, bærer din rapport langt mere vægt end din score. Din score er simpelthen en indikator, der opsummerer, hvad der står i din rapport.
Håndtering af dine investeringer
Investering er det logiske næste trin, efter at du har gemt mindst seks måneders leveomkostninger kontant - mere hvis dine leveomkostninger er særlig høje - du har maksimeret dine 401 (k) bidrag ($ 18.500 for personer under 50 år pr. år), og du har undersøgt andre investeringsmuligheder, f.eks. IRA'er.
Personlig kapital: Når det kommer til styring af dine investeringer, er Personal Capital værktøjet til at slå. Hjemmesiden, som også er tilgængelig som en app på din telefon, tilbyder et dybt dyk ned i din portefølje, hvor du fortæller, hvilke brancher du har investeret i, hvilke brancher du skal investere i mere og hvordan dine investeringer har udført over tid i forhold til S & P 500, som er det "markedskapitaliseringsvægtede indeks for de 500 største amerikanske børsnoterede virksomheder efter markedsværdi."
Hvem dette er til: Personlige investorer, der ønsker at grave dybere og forstå deres portefølje. Du udfylder en grundlæggende profil, der fortæller Personal Capital, hvordan dine investeringer skal se ud, afhængigt af hvornår du ønsker at gå på pension, og hvor godt du tåler risiko. Når du har tilføjet dine investeringskonti, giver Personal Capital dig indsigt i alt fra dine investeringsgebyrer til dine estimerede fremtidige sociale sikringsfordele. Det er alt hvad du har brug for at vide om dine investeringer på et sted.
Acorns: Acorns vil hjælpe med at investere dine penge, så du kan få et bedre afkast. Acorns giver dig mulighed for at investere med din ekstra ændring og forenkle noget, der ellers er temmelig skræmmende. Du kan begynde at investere med bare et par dollars, og Acorns vil gøre arbejdet for dig.
Husk: Standardversionen af Acorns er imidlertid ikke en pensionskonto, og har derfor ikke de samme skattemæssige fordele, som de fleste pensionskonti inkluderer. Som deres hjemmeside bemærker, "skal du muligvis betale skat for realiserede kapitalgevinster, modtagne udbytter og andre transaktioner, der forekommer på din Acorns-konto." For nylig lancerede virksomheden imidlertid Acorns Later, som faktisk er en individuel pensionskonto.
Hvem dette er til: Sparere, der vil tage deres opsparing til næste niveau. Mens du er heldig at få 1 procent rente med de fleste traditionelle opsparingskonti, vil investering i det brede aktiemarked teoretisk (og historisk set) give bedre resultater.
© 2018 NEW YORK-TIDERNE.
